개인연금저축 vs IRP 비교 및 운용 전략(추천)

안녕하세요 돈 박사입니다. 이제는 의도치 않게 이제는 100세까지 살아야 하는 시대가 되었다 하지만 지금 우리나라 국민연금 만으로는 노후를 준비하기에 부족함이 많습니다. 그렇기에 이제는 노후대비에 중요한 개인연금저축 vs IRP 비교 및 운용 전략에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

 

1. 개인연금저축 vs IRP 비교

2023년 변경사항 400 만원-> 600만원, IRP퇴직연금 700만원->900만원 까지 확대 변경되었습니다.

현재 저는 700만 원까지 낼 자산이 아직 부족하고 중간에 돈이 필요할 수 있기에 연금 저축을 사용하고 있습니다. 나중에 돈이 더 생긴다면 300만 원 추가로 IRP로 가입해서 추가 세제혜택을 받으면 되고, 공격적으로 투자하고 싶기에 연금저축 계좌를 운용하고 있습니다.

IRP vs 개인연금저축

2. 개인 연금저축 상세

대표적인 노후 대비 금융상품입니다. 은행이나 보험사, 증권사에서 가입할 수 있습니다. 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금으로 받을 수 있습니다. 세액 공제 혜택을 받을 수 있지만 연금을 수령할 때 연령별로 정해진 연금 소득세를 내야 합니다.

 

가입조건

직장인이 아니라도 누구나 가입할 수 있습니다. 학생, 주부, 공무원도 가입할 수 있습니다.

 

세제 혜택

연 400만 원까지 세액 공제 받을공제받을 수 있습니다. IRP와 달리 소득에 따라 공제받을 수 있는 세금의 한도가 다릅니다. 연간 400만 원까지 가능합니다.(연 소득 5,500만 원 기준)그러면 39만 원 ~ 66만 원가량의 세금 혜택을 받을 수 있습니다.

 

자유롭게 인출 가능

해지하지 않아도 중도에 인출할 수 있습니다. 따라서 경제 사정에 따라 일부 금액을 인출할 가능성이 있는 사람에게 적합한 상품입니다. 중도 인출 시 세액공제를 받은 적립금이나 운용 수익에 대해 기타 소득세(16.5%) 부과된다는 점 꼭 기억하시기 바랍니다.

 

위험 자산 100% 가능

투자에 관한 규제가 없습니다. 주식, 펀드, ETF 등 위험자산에 적립금 전액을 투자할 수 있습니다. 단, 그만큼 원금 손실 가능성도 있습니다. 투자성향이 공격적인 사람에게 유리한 조건입니다.

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3. 개인형 퇴직연금(IRP) 상세

가입조건

소득이 있는 근로소득자나 자영업자만 가입할 수 있습니다.

 

세제 혜택

소득 수준에 상관없이 1년에 최대 700만 원까지 세액 공제받을 수 있습니다. 단 다른 연금 계좌까지 모두 포함됩니다. 즉 연금저축과 IRP 둘 다 있거나 그보다 계좌가 많다고 해도 세액 공제 한도는 총 700만 원입니다. 그러면 최대 92만 원 ~115만 원가량의 세금을 줄일 수 있습니다. 2023년에 연금 계좌 세액 공제 한도가 900만 원으로 늘면 더 많은 금액을 공제받을 수 있습니다.

 

자유롭게 인출 불가능

IRP 계좌에 들어온 돈을 쓰려면 계좌를 해지해야 합니다. 예를 들어 내 IRP 계조에 퇴직금 1,000만 원이 들어왔는데 이중 500만 원만 필요하다면? 500만 원만 인출하고 나머지는 유지하고 싶지만, 그럴 수 없습니다. 해지하면서 전액을 인출하거나, 유지하거나 둘 중 하나를 선택할 수 있습니다.

 

위험 자산 70% 가능

주식, 펀드 등 이른바 ‘위험자산'이라 불리는 상품에 최대 70%까지만 투자할 수 있습니다.. 투자성향이 공격적인 사람보다 안정성을 추구하는 사람에게 좋은 조건입니다.

 

4. 운영 전략 동영상 및 운용 방법

좀 더 쉽게 이해하고 싶으신 분은 밑에 동영상 링크 공유합니다. 밑에 클릭하시면 바로가기 진행됩니다. 

개인연금 VS IRP차이 동영상 바로가기

다음은 그래 좋았어 그럼 개인연금과  IRP를 알았으면 운영을 해야겠죠! 어떻게 운영해야 할지 저는 강환국 작가의 도움을 많이 받았습니다. 현재 저도 그렇게 운영하고 있습니다. 그래서 어떻게 운영해야 할지 모르겠는 분들을 위해 밑에 링크를 달아드리겠습니다. 필요하신 분은 시청하셔서 도움을 받은 시길 바라겠습니다. 밑에 클릭하시면 바로가기 진행됩니다. 

개인연금 VS IRP 운용 전략 동영상 바로가기

5. 연금 종류 및  뜻

3층연금

1 층엔 국가가 운용하며 소득 있으면 의무가입하여 인간의 기본적인 삶을 보장하는 국민 연금이 있습니다.

2 층엔 근로자만을 위한 퇴직연금제도입니다. 근로자 또는 회사가 운영하며 근로자가의 퇴직금을 만 55세 이

   후 연금으로 전환할 수 있습니다.

3 층은 개인연금으로 개인이 자유롭게 가입할 수 있으며, 금융기관이 운용합니다.

저희는 오늘 3층에 대해 알아보았습니다. 긴 글 끝까지 읽어 주셔서 감사합니다.

위의 내용은 참고 자료 일뿐 투자는 책임은 본인이 결정하는 것입니다.